Определяется всегда в виде тарифного коридора, в рамках которого всем страховым компаниям разрешается устанавливать свои первоначальные цены на полисы и вести окончательные расчеты их стоимости.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Именно по этой причине такой вид страхования среди потребителя никогда не будет считаться стабильным и спокойным. Какие же прогнозы повышений в сфере тарификации по приходятся на 2020 год? Есть ли на сегодня – в конце января 2020, какие-то утвердительные показатели удорожания?
Рассмотрим эти и другие вопросы, связанные с новыми тарифами или повышением тарифов на полисы автострахования обязательного типа.
Кем осуществляется регулирование
Каждый год размер базового тарифа по ОСАГО пересматривается и утверждается таким влиятельным учреждением как Центробанк РФ.
О том, что именно Банк России берется за установление окончательного тарифа ежегодно, говорится даже в и стандартного законодательного положения №40-ФЗ от 25.04.02 г. (), действующего после последней редакции, проведенной 03.07.16 г. (далее – Закон).
Все выдвинутые ЦБ РФ тарифы ОСАГО базовые ставки выявляются и рассчитываются на основании определенных параметров.
Эти параметры относятся не столько к водителям, сколько к самой автомобильной технике повышенной опасности, которая должна участвовать в автодорожном движении.
Ставки принимаются в зависимости от следующих критериев:
- технические характеристики автотранспортного средства;
- конструктивные особенности техники;
- назначение автотранспорта на дорогах, которое вполне рассматривается как рискованное для остальных участников движения автодорог.
Все тарифы устанавливают актуарными – то есть в диапазоне минимального и максимального значения, что позволяет страховым компаниям варьировать и выставлять не свою какую-то фиксированную базовую ставку, а ту, что будет соответствовать диапазону.
При этом Центробанк выдвигает к страховщикам свои требования, в рамках которых они обязаны действовать ().
К примеру, страховая премия, а точнее ее доля, которая должна выплачиваться страхователям в виде компенсации или стандартной страховки, не должна быть меньше 80% от общей страховой премии.
Когда менялись в последний раз
По требованиям Закона тарифы не могут меняться в течение года по нескольку раз или 1 раз за несколько лет.
Есть фиксированное положение на этот счет, которое в говорится, что сроком действия тарифных ставок, утвержденных Центробанком, является ровно 1 год.
Это обозначает, что меняться они могут 1 раз в год стабильно, поэтому в последний раз такие тарифы пересчитывались весной – 12 апреля 2015 года.
Вслед за этим сразу же страховщики принялись повышать тарифы и на КАСКО, потому как оно тесно связано с обязательной «автогражданкой».
Все это значит, что до апреля 2020 года, все еще будут действовать прошлогодние тарифы, действовавшие на протяжении практически всего 2020 года.
А в 2020 году тарифы не менялись еще с апреля 2015 года, они были Центральным банком просто утверждены прежними, тем, которые были приняты в 2015 году.
Никакие компенсации, связанные с повышением страховых тарифов, не предусмотрены (). Вся статистика по таким тарифам, все новшества, изменения и новые данные – все это должно быть опубликовано Банком России в его официально Вестнике ().
Поэтому все страховые компании, а также продвинутые и неравнодушные к собственным тратам страхователи, зорко следят за теми выпусками Вестника Банка России, которые выходят весной.
Тарифы ОСАГО на 2020 год
Нужно отметить одну особенную деталь, связанную с тарификацией полисов ОСАГО.
Если на момент покупки полиса действовали тарифы 2020 года, то они не повышаются в течение всего года, если придется воспользоваться классическим стандартным страховым случаем.
Но если страховщик, вдруг, потребует от страхователя доплаты за те или иные риски, вновь возникшие в течение периода страхования, то тогда уже эти доплаты будут рассчитаны с учетом новой тарификации, которая будет введена ЦБ РФ весной 2020 года.
Это следует запомнить тем клиентам страховых компаний, которые не добросовестно выполняют условия страхового соглашения или тем, параметры которых могут внезапно поменяться в течение срока страхования в том или ином частном случае.
На начало 2020 года до следующего повышения еще действуют тарифы, что приняты по 2020 году, которые составляют следующие показатели в табличном варианте.
По страховым компаниям
Следует понимать, что не всякая страховая компания принимает за базовую тарифную ставку именно нижний порог разрешенного ЦБ РФ диапазона тарифов.
Потому что каждый страховщик имеет определенный набор разрешенных видов деятельности – лицензий.
Кто-то больше специализируется на страховании легковых автомобилей, а кому-то интересно расширить свой охват в бизнесе и присовокупить еще и тарифы ОСАГО на грузовики, которые существенно отличаются от тарифов для легковушек.
Но есть и крупные «акулы» страхового рынка, которые имеют право страховать по любым типам и категориям автотранспортных средств, и даже спецтехнику.
Рассмотрим по страховым компаниям, какие же применяются обычно тарифы и для страхования каких машин.
Тарифы по ОСАГО по различным страховым компаниям на 2020 год:
| Наименование страховщика | Тип автотранспорта | Размер тарифа, руб. |
| Росгосстрах | Мототранспортные Легковые |
867 4118 |
| РЕСО-Гарантия | Мото Легковые |
1579 4118 |
| Ингосстрах | Мотоциклы Легковые |
1579 4118 |
| МСК | Мотоциклы Легковые |
959 4118 |
| ВСК | Мототранспорт Легковые |
885 4118 |
| Югория | Мототранспорт Легковые |
1579 4118 |
| Альфастрахование | Мототранспорт Легковые |
1579 4118 |
По регионам
Кроме того, что каждая страховая компания выберет свой вариант тарифа из того «коридора», что предложен Центробанком, цены будут отличаться также еще и по регионам.
Ближе к европейской части России, центральной, юго-западной или северо-западной – тарифы, как правило, дороже, чем в восточных регионах.
Хотя по крупным городам, вне зависимости от региональности и принадлежности к административному муниципальному образованию, тарифы по ОСАГО показывают себя практически одинаково высокими, как по московским расценкам. Это связано с активностью и плотностью движения на автодорогах.
Чем больше степень риска возникновения аварий на дорогах города, тем дороже будет оцениваться страховой полис.
Но крупные компании-страховщики не выставляют разными сами базовые тарифы. Именно базовая ставка практически всегда у них одинаковая. Для примера рассмотрим несколько таких вариантов.
Тарифы на 2020 год полисов ОСАГО по разным регионам и областям России:
| Название региона, области, края | Страховая компания | Тип автотранспорта | Усредненные тарифы, руб. |
| Ивановская обл. | Росгосстрах | Мототранспорт Легковой автомобиль Грузовик Пассажирские маршрутки |
867 4050 5200-62103200-4150 |
| Республика Бурятия | |||
| Нальчик, Прохладный | |||
| Крым | |||
| Волжск | |||
| Москва | РЕСО-Гарантия | Легковой | 3775 |
| Чеченская Республика | 4084 | ||
| Южно-Сахалинск | 3775 | ||
| Вся остальная территория РФ | 4118 | ||
| Москва | Альфастрахование | Легковое авто | 3700 |
| Калининград | 4118 | ||
| Самара | 4118 | ||
| Все остальные регионы | 4118 |
Однако следует учитывать, что если под тарифами полиса ОСАГО простой обыватель понимает, что это полная стоимость страхового продукта, то тогда цены будут, конечно же, выше.
Ведь к базовому тарифу обязательно приумножаются еще и различные коэффициенты. Здесь должно учитываться все – сроки страхования, параметры машины, параметры водителя, а также тип автотранспорта.
Вот, например, в той же Ивановской области, страхование в Росгосстрахе для водителей возрастов от 20 до 30 лет, со стажем шофера от 2 до 10 лет на различные легковые авто будут установлены различные ценники.
Для юридических лиц
Цены на – предприятий и компаний, держащих на балансе свой автотранспорт и водителей в штате, конечно же, будут сильно отличаться от цен на страховые услуги для физических лиц.
Это может быть продажа полисов для транспортных компаний, различных автопарков, тогда, выставляются специальные базовые ставки, например тарифы или для спецтехники, которая убирает зимой дороги в городе.
Каким бы видом деятельности не было бы занято то или иное юридическое лицо, для некоторых видов транспорта тарифы будут высокими.
Это даже заметно по таблице с базовыми ставками, которые выставил Центробанк РФ, там, в зависимости от тоннажности автотранспорта и его риска на дорогах при авариях, выставляет повышенная ставка.
Для примера можно посмотреть некоторые предложения страховых компаний, работающих с корпоративными клиентами (юр. лицами).
Базовые тарифные ставки по полисам ОСАГО для юридических лиц на 2020 год в разных страховых компаниях:
| Наименование страховой организации | Тип автотранспортного средства | Базовая ставка, руб. |
| Росгосстрах | Легковые Таксомоторные Грузовики массой до 16 т. Грузовики массой более 16 т. Троллейбусы Трамваи |
2573 6166 3509 5284 2808 3509 3370 2101 1124 |
| РЕСО-Гарантия | Легковые Таксомоторные Грузовики массой до 16 т. Грузовики массой более 16 т. Пассажирские ТС с местами до 16 чел. Пассажирские ТС с местами более 16 чел. Троллейбусы Трамваи Тракторы, самоходные и прочая рабочая техника |
3087 6166 4211 6341 3370 4211 3370 |
| Югория | Легковые Таксомоторные Грузовики массой до 16 т. Грузовики массой более 16 т. Пассажирские ТС с местами до 16 чел. Пассажирские ТС с местами более 16 чел. Троллейбусы Трамваи Тракторы, самоходные и прочая рабочая техника |
2573 6166 4211 6341 3370 42113370 2101 1579 |
Предвидится ли повышение
Обычно Центробанк России пересматривает страховые ставки по направлению обязательного автострахования ОСАГО каждый год по весне.
Это говорит о том, что окончательно и уверено говорить в январе-феврале о каких-то повышениях тарифов по данному виду страхования еще рано.
Обычно ставки пересматривают в конце марта или в середине апреля, так что есть еще время попользоваться старыми тарифами, действующими еще с прошлого года, в диапазоне 3432-4118 российских рублей.
Эксперты на сегодня, равно как и в конце 2020 года, уже выявили некоторую степень убыточности продажи полисов ОСАГО.
По данным на 30.07.16 г. убыток в среднем составил 104 400 рублей по легковым авто для физ. лиц. При этом каждая выплата по страховым случаям в среднем составляла – 72 700 рублей .
Насколько такая дороговизна полисов ОСАГО заставит водителей меньше попадать в аварию – неизвестно. Кроме того, действительно, ли введут такую поправку – это тоже неизвестно, ведь мнение экспертов прозвучало лишь как рекомендация.
Единственное, что уже можно сейчас сказать, так это то, что в тех поправках, которые внесены к рассмотрению Госдумой, есть не только пересмотр и окончательное утверждение ставки по ОСАГО, но также и пересмотр коэффициентов за грубые нарушения ПДД на дорогах.
Последние данные таких коэффициентов представляли следующую картину:
Это говорит о том, что если водители допускали наибольшее количество нарушений в году по правилам автодорожного движения, то ему придется за полис заплатить в 3 раза дороже, чем более аккуратному водителю.
Что же касается устранения убыточности о том, как это видят на сегодня специалисты и сам Центробанк, то администрация Президента России на сегодня отклоняет пока предложение увеличивать ставки сразу же на 64%, полагая, что подобное предложение является еще достаточно «сырым» и плохо спрогнозированным и отработанным в теории.
Были также поползновения в ту сторону, чтобы расчетом тарифов ОСАГО занимался не Центральный российский Банк, а РСА – Российский Союз Автостраховщиков, уже начиная свою работу с 1 января 2020 года.
С 01 апреля 2015 года в действие вступили новые территориальные коэффициенты ОСАГО, а с 12 апреля того же года - базовые тарифы. После этого нововведения полисы в среднем подорожали на 40% и многие владельцы опасаются дальнейшего повышения цен на ОСАГО.
В данной статье мы рассмотрим, от чего зависит стоимость ОСАГО и как изменялась тарифная система ценообразования страхового полиса с течением времени? Каковы перспективы в этом направлении и правда ли, что единственной причиной постоянного увеличения цен является желание страховщиков заработать больше?
Что такое базовый тариф?
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается исходя из ряда фиксированных переменных, основной из них является так называемый базовый тариф.
Под базовым тарифом понимается законодательно установленная сумма, на основе которой впоследствии определяется стоимость полиса путем применения различных коэффициентов. Базовая стоимость едина для всех граждан страны, независимо от региона, стажа вождения и других индивидуальных параметров. Единственный параметр, который учитывается при расчете базового тарифа, – это вид транспортного средства, например, для грузовика данная цифра выше в 1,5 раза, чем для легковой машины.
Согласно закону (№ 40-ФЗ от 25.04.2002) все полномочия по регулированию базовых тарифов возложены на Центробанк РФ. С момента введения первой ставки ОСАГО в 2003 году она долгое время оставалась неизменной. Определяя ее величину, регулятор в первую очередь руководствовался тем принципом, что сумма денег, собранная компаниями от продажи полисов, должна превышать затраты на выплаты страховых премий.
Первое повышение величины базового тарифа произошло в октябре 2014 года. Оно было обусловлено тем, что за долгие годы, в течение которых ставка не менялась, в то время как экономическая ситуация серьезно изменилась и с учетом инфляции получаемых организациями денежных средств с продажи полисов просто перестало хватать на покрытие выплат по страховым случаям. Как оказалось впоследствии, новые цены просуществовали недолго, а само их повышение было одной из срочных мер по стабилизации рынка автострахования. Полноценный пересмотр цен и установление новых размеров базовых ставок на полис ОСАГО с 1 апреля 2015 года в момент публикации указания ЦБ РФ № 3604-У.
Тарифный коридор с 01 апреля 2015 г.
Согласно упомянутому выше указанию Центробанка РФ, вместо фиксированной базовой ставки вводился так называемый тарифный коридор, позволяющий компаниям для исходного расчета стоимости полиса использовать любую сумму в промежутке от 3 432 до 4 118 рублей. Такое решение было принято, исходя из следующих соображений:
- Создать конкуренцию на рынке ОСАГО, а вследствие конкуренции повысить качество автострахования. Когда ставка представляла собой фиксированную сумму, предложения большинства компаний мало чем отличались друг от друга, а борьба за клиентов шла в основном лишь на уровне рекламы, так как более серьезные шаги в этом направлении были невозможны, ввиду четко обусловленного ограничения в цене полиса.
- Предоставить страховым организациям гибкость в плане формирования цены для разных категорий клиентов (физлица, ИП, пенсионеры и т.п.) и разных регионов.
На данный момент нельзя сказать, что принятые меры эффективно работают, так как коридор цен практически не используется. Из-за долгого срока действия прежней тарифной системы продажа полисов ОСАГО была для многих компаний убыточным предприятием. В связи с этим страховые организации просто повысили цены, опираясь в расчете стоимости на новую максимально допустимую ставку в 4 118 рублей (например, Ренессанс Страхование, Согласие, Уралсиб установили такую ставку во всех регионах РФ, а СОГАЗ, Ингосстрах, ВСК, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия в большинстве регионов).
Как работает коридор цен на практике? Предположим, имеется стандартная машина мощностью 120 л.с. Владелец авто (старше 22 лет) проживает в Москве, имеет стаж вождения свыше 3 лет, ранее не страховался. В зависимости от базовой ставки цена годового полиса на данное транспортное средство может составлять от 8 236 до 9 883 рублей, то есть разница составляет почти 20%.
Таблица базовых тарифов ОСАГО в 2017 году
В представленной ниже таблице приведены базовые тарифы по ОСАГО, действующие в 2017 г.
| Тип ТС
|
Тарифный коридор
|
|
|---|---|---|
| Мин. сумма, руб.
|
Макс. сумма, руб.
|
|
| Мотоциклы, мопеды
|
867
|
1 579
|
|
Легковые машины
|
||
| Для юридических лиц
|
2 573
|
3 087
|
| Для физических
|
3 432
|
4 118
|
| Для такси
|
5 138
|
6 166
|
|
Грузовые машины
|
||
| С макс.массой менее 16 тонн
|
3 509
|
4 211
|
| С макс.массой более 16 тонн
|
5 284
|
6 341
|
|
ТС для перевозки пассажиров
|
||
| С числом пассажирских мест до 16 включительно
|
2 808
|
3 370
|
| С числом пассажирских мест более 16
|
3 509
|
4 211
|
| Троллейбусы
|
2 808
|
3 370
|
| Трамваи
|
1 751
|
2 101
|
| Тракторы, самоходные дорожно-строительные машины
|
1 124
|
1 579
|
Другие нововведения указа ЦБ РФ № 3604-У
Стоит отметить, что с введением приказа увеличилась не только общая стоимость полиса, но и максимальный размер страховых выплат. Если раньше он составлял 120 тысяч рублей за возмещение ущерба, причиненного имуществу, и 160 тысяч рублей за компенсацию вреда жизни и здоровью, то в 2016 г. максимальный лимит выплат бы увеличен до 400 и 500 тысяч рублей соответственно.
Вместе с принятием закона о новых тарифах Центробанк обязал все страховые компании размещать и своевременно обновлять соответствующую информацию о стоимости полиса на своих сайтах и онлайн-калькуляторах. И в теории любой гражданин, выбирая подходящий для себя вариант ОСАГО, может зайти в интернет и ознакомиться с ценами. Однако на практике большинство организаций спрятали страницу с базовыми ставками глубоко в дебрях своих сайтов. По всей видимости, между страховщиками существует негласная договоренность на этот счет для противодействия демпингу.
Помимо новой тарифной ставки указом Центробанка также предусматривалось изменение региональных коэффициентов. Данный параметр определяется для разных регионов исходя из степени загруженности дорог и среднего показателя аварийности в местности. Самый высокий коэффициент установлен для таких городов, как Мурманск, Челябинск – 2,1; Казань, Пермь, Тюмень, Москва, Сургут – 2. Дешевле всего новая страховка обойдется жителям таких регионов, как Чеченская Республика, Республика Дагестан, Калмыкия, Крым, Забайкальский край – коэффициент 0,6.
Перспективы либерализации цен
В будущем РСА планирует постепенную либерализацию тарифной системы. Более того уже была создана специальная рабочая группа, задача которой – разработать новую систему со свободными ценами на страховой полис, назначаемыми самими компаниями.
По мнению представителей РСА, введение свободной тарификации позволит создать реальную, а не мнимую конкуренцию в данной сфере. При этом организацией совместно с Центробанком планируется по-прежнему осуществлять контроль над ценовой политикой страховщиков, в частности отслеживать ее экономическую обоснованность.
Несмотря на такие заверения владельцы транспортных средств опасаются еще большего увеличения цен на ОСАГО. Такое реформирование запланировано на начало 2018 года. Согласно заявлениям представителей ЦБ РФ будет повышен не только базовый тариф, но и коэффициенты, играющие большую роль в расчете стоимости страхового полиса.
В 2016 году «Ингосстрах», согласно установленным новым тарифам на ОСАГО Центральным Банком, а также в рамках «тарифного коридора» - минимального и максимального значения, установил свои базовые ставки для расчета стоимости полиса ОСАГО.
Как рассчитать ОСАГО в СК «Ингосстрах»
Низкую цену за оформление полиса ОСАГО в Ингосстрахе, независимо от территории преимущественного использования транспортного средства, заплатят владельцы:
- квадрициклов, мопедов и мотоциклов;
- юридические лица с транспортным средством категории «В» и «ВЕ»;
- транспортных средств категории «С» и «СЕ», «D» и «DЕ», кроме маршруток, используемых на регулярных перевозках;
- тракторов и других дорожно-строительных машин.
Физические лица, с территорией преимущественного использования транспортного средства в г. Москва и Московская область, также смогут оформить страхование в Ингосстрахе по минимальной базовой ставке.
Прежде чем приобрести полис ОСАГО, сравните цены в нескольких компаниях, например с помощью калькулятора ОСАГО Альфастрахование или калькулятора ОСАГО Зетта Страхование вы узнаете базовые ставки соответствующих страховщиков, которые находятся в основе расчета полиса. Узнать цену полиса в страховой компании Ингосстрах можно воспользовавшись онлайн калькулятором.
Хочешь – не хочешь, но каждому автолюбителю или просто водителю раз в год приходится проходить не самую “приятную” процедуру – процедуру обязательного страхования своего авто. И если не быть подкованным в этом вопросе, то приходя в какую-либо страховую компанию вам могут насчитать максимально возможную сумму за страховку без учета накопившихся у вас скидок и понижающих коэффициентов. И чтобы по-возможности избавить себя от такого надувательства, мы поможем вам в этой статье самому оценить сумму страховки ОСАГО своего автомобиля и разобраться со всеми тонкостями по данному вопросу, для чего попытаемся ответить наглядно и простыми словами на следующие вопросы:
- Что такое ОСАГО?
- Какие выплаты и компенсации положены нам по ОСАГО при ДТП?
- Каковы действующие тарифы ОСАГО?
- Какие понижающие и повышающие коэффициенты используются для расчета ОСАГО и отчего они зависят?
- Какова собственно методика расчета ОСАГО?
- Как можно законным путем уменьшить сумму страховки ОСАГО?
А также произведем полный расчет стоимости ОСАГО на примере моего собственного автомобиля. Поехали…
ОСАГО
Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности
«Обязательное» означает, что по Закону РФ каждый водитель обязан иметь при себе страховой полис ОСАГО. Отсутствие страховки считается нарушением закона и влечет за собой административное наказание.
«Страхование ответственности» означает, что оформляя договор ОСАГО, водитель защищает не собственный автомобиль, а имущество и здоровье людей, пострадавших в возможной аварии, виновником которой он может оказаться. Таким образом, страхование ОСАГО избавляет виновника ДТП от крупных денежных расходов, связанных с компенсацией ущерба пострадавшим.,
Выплаты по ОСАГО
В соответствии с правилами обязательного страхования, ущерб пострадавшей стороне возмещается одним из двух следующих способов:
-
восстановительным ремонтом поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания, сотрудничающей с страховой компанией
-
выплатой денежными средствами, при чем максимальные суммы выплаты по каждому страховому случаю рассчитываются в зависимости от того, когда был заключен договор ОСАГО виновника.
- до 160 000 рублей в случае причинения ущерба жизни или здоровью каждому пострадавшему
- до 400 000 рублей за механические повреждения транспортного средства или имущества каждого потерпевшего
- до 500 000 рублей в случае причинения ущерба жизни или здоровью каждому пострадавшему
Пример. В моем случае, я как физическое лицо, страхующее свой легковой автомобиль, должен для базовой ставки взять значения из 3-й строчки таблицы, т.е. (Базовый тариф) = .
Коэффициент территории преимущественного использования
Коэффициент Кт – коэффициент территории преимущественного использования, который установлен для каждого региона и населенного пункта России и по сути отражает интенсивность движения в том населенном пункте, к которому привязано транспортное средство. При этом территория преимущественного использования для физических лиц – это место прописки собственника транспортного средства, а для юридических лиц – место регистрации транспортного средства.
Так для такого крупного города России как Москва установлен коэффициент 2.0, что говорит о наиболее интенсивном движении в нем, а значит и высокой вероятности ДТП. В то же время для Подмосковья коэффициент уже 1.7. Для других крупных городов России, таких как Санкт-Петербург, Красноярск, Нижний Новгород, Краснодар – коэффициент 1,8. А вот для сельской местности коэффициент территории преимущественного использования большей частью установлен в пределах 0.6 – 1.0. Поэтому конечно же выгодней “привязывать” свое транспортное средство к малонаселенным городам и сельским населенным пунктам.
Пример. Не смотря на то, что я проживаю в городе Ростове-на-Дону с коэффициентом Кт = 1.8, прописан я у родителей в Батайске (городок в 5 км от Ростова), а здесь уже коэффициент территории преимущественного использования Кт = 1.3.
Коэффициент бонус-малус
КБМ – коэффициент бонус-малус – показатель, отвечающий за поощрение водителя за безаварийную езду. Может быть как повышающим, так и понижающим в зависимости от аварийности в предыдущие периоды.
Если по простому, то за каждый год безаварийной езды водителю предусмотрена скидка на стоимость ОСАГО в 5%. При этом нужно отметить, что учитываются только те аварии, в которых клиент был признан виновным и имела место страховая выплата со стороны страховавшей его компании.
Если же быть более точным, то каждому водителю в зависимости от его “послужного списка” присваивается один из 15 установленных классов вождения, каждому из которых соответствует свой КБМ. С классами вождения и соответствующими им коэффициентами КБМ можно ознакомиться в таблице ниже.
Ниже Класс (нач.) – водительский класс на начало срока страхования. Для просмотра таблицы на мобильных устройствах двигайте ее влево-вправо.
| Класс (нач.) | КБМ | после N страховых выплат |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4+ | ||
| М | 2.45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2.3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1.55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1.0 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Давайте попробуем разобраться с этой таблицей подробней и понять как работает система скидок за безаварийную езду. По правилам человек впервые заключающий договор ОСАГО получает 3-й класс страхования. Из таблицы видно что 3 -ему классу соответствует КБМ равный 1.0 (в таблице ниже выделено зеленым цветом ), т.о. начинающий водитель не имеет ни поощрений, ни штрафов. Далее в этой же строчке идет еще 5 значений которые указывают какой класс страхования присваивается водителю после окончания годового срока страхования в зависимости от количества страховых выплат за прошедший год. Так обладатель 3-го класса после года безаварийной езды получит уже 4 -й класс страхования и коэффициент бонус-малус 0.95 (в таблице ниже выделено синим цветом ), что как раз и соответствует указанной в начале 5% скидке. Если же по истечении и следующего страхового года за этим водителем не будет числится страховых выплат он получит 5-й класс и КБМ равный 0.9 и т.д.
| Класс (нач.) |
КБМ | Класс на конец срока страхования, после N страховых выплат |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 | 1 | 2 | 3 | 4+ | ||
| М | 2.45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2.3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1.55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1.4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1.0 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0.95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0.9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0.85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0.8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0.75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0.7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0.65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0.6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0.5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Но вот если на счету начинающего водителя (имеющего 3-й класс) к концу страхового срока будет числится одно ДТП, виновником которого он был признан, то при следующем страховании ему уже присвоят 1 -й класс страхования и КБМ = 1.55 (в таблице выше выделено оранжевым цветом ), что по сути будет уже являться штрафной санкцией. А если таких ДТП окажется ДВА , то такой водитель попадет в разряд “злостных ДТП-шников”, имеющих наименьший класс страхования М с коэффициентом КБМ = 2.45 (в таблице выше выделено красным цветом ). И чтобы такому водителю опять получить хотя бы 3-й класс необходимо безаварийно отездить целых 5 лет.
Пример. В моем случае, не смотря на 13-летний стаж и одну аварию, виновником которой я не был, при первом обращении в некоторую страховую компанию год назад оказалось, что данных о моей безаварийной езде в базе не было и мне был присвоен начинающий 3-й класс страхования (я так подозреваю, многие столкнулись с такой ситуацией). Но уже сейчас – год спустя, мне был присвоен 4-й класс и коэффициент бонус-малус (КБМ) = 0.95 , тем самым я получил хотя бы 5% скидку.
Здесь опять же все просто, чем более мощным двигателем обладает ваше транспортное средство, тем более высокую стоимость ОСАГО вы в конечном счете получите.
Пример. В моем случае мой автомобиль обладает мощностью в 69 л.с., а значит мой коэффициент мощности Км =1.0 .
Коэффициент периода страхования
Кп – коэффициент периода использования ТС – показатель, отражающий невозможность использовать транспортное средство в течение всего года в силу его технических характеристик.
Надо сказать, что понятие неполного периода использования можно отнести только к некоторым видам транспортных средств:
- снегоуборочные
- сельскохозяйственные
- поливочные
- другие специальные транспортные средства
Даже если вы используете свой автомобиль только для поездок на дачу в летнее время вам придется оплачивать круглогодичный период.
Значение коэффициента Кп определяется в зависимости от числа месяцев использования ТС, что и представлено в ниже приведенной таблице:
Пример. В моем случае коэффициент периода страхования Кп =1.0 .
Коэффициент нарушений
Кн – коэффициент нарушений – показатель, отражающий наличие грубых нарушений со стороны допущенных к управлению ТС водителей.
При отсутствии нарушений у водителя Кн=1.0, если же имеется одно из приведенных ниже нарушений, то коэффициент нарушений Кн=1.5:
- Сообщение страховой компании заведомо ложных сведений, влияющих на размер стоимости полиса ОСАГО;
- Имело место умышленное содействие наступлению страхового случая;
- Причинение вреда при обстоятельствах, явившихся основанием для регрессного требования к причинителю вреда, а именно:
- вследствие умысла указанного лица был причинен вред здоровью или жизни потерпевшего;
- вред был причинен при управлении ТС в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- лицо, не имело права управлять ТС;
- лицо скрылось с места ДТП;
- страховой случай наступил при использовании указанным лицом ТС в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.
Там действительно очень правильный и очень функциональный калькулятор ОСАГО и при выборе соответствующих параметров страховки автоматически выводится и базовый тариф, и значения всех коэффициентов. Единственная трудность может возникнуть при определении минимального класса среди всех лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и соответствующего коэффициента КБМ (коэффициента бонус-малус), но о его определении вы можете почитать в этой статье (примерно в серединке).
Заключение
В связи с повышением в 2015 году стоимости ОСАГО почтив 2 раза, некоторые мои знакомые вообще перестали продлевать страховку, мотивируя это тем, что лучше несколько раз заплатить штраф за езду без страхового полиса, чем сразу отваливать такую большую сумму.
Действительно, штраф в таком случае составляет всего 500 руб.:
Статья 12.37 КоАП РФ “Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС”: Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями – влечет наложение административного штрафа в размере 500 рублей .
Но, честно говоря, я не сторонник таких крайних мер. Потому что это выгодно только до тех пор, пока вы не станете участником ДТП. А в этом случае проблемы могут в несколько раз большие, чем оплата стоимости автостраховки. К тому же когда вы наученные горьким опытом все-таки решите оформить ОСАГО, вам уже будет присвоен коэффициент нарушений Кн =1.5, что повысит стоимость страховки еще на 50%. как мне кажется, оно того не стоит…
На этом все, ровных нам всем дорог и безаварийного движения…
Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура заключается в заполнении анкеты на сайте страховщика, в которой указываются все необходимые данные для оформления полиса, такие как информациях об автомобиле, информация о водителях и т.п. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после введенных вами данных с учетом КБМ. Оплатить можно также онлайн с банковской карты. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет выслан электронный полис E-ОСАГО а также сопутсвующие материалы: правила страхования, памятка, извещение о ДТП с примером заполнения.
При покупке полиса Е-ОСАГО, его действие начнется не ранее чем через 3 дня после оформления.
Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов по следующей формуле:
Цена ОСАГО = Базовый тариф * КТ * КМ * КВС * КО * КС * КН * КПр * КБМ
Базовые тарифы и коэффициенты утверждаются правительством Российской Федерации. Коэффициэнты являются постоянными для всех страховых компаний, а величина базового тарифа имеет коридор, в рамках которого могут устанавливать цену страховые компании (с 2014 года). Таким образом, стоиомость полиса может отличаться в различных страховых компаниях.
Изменения в ОСАГО
- Теперь за возмещением необходимо обращаться в свою страховую компанию вне зависимости от количества участников ДТП. Это называется "прямое возмещение ущерба". Ранее такой вариант был возможен только участников ДТП было двое.
- Появилась возможность приобрести
электронный полис ОСАГО через интернет. Не смогут воспользоваться этой услугой только водители-новички, информации о которых ещё нет в базе данных Российского союза автостраховщиков.
Уточняйте возможность предоставления данной услуги конкретной страховой компанией.
- Автовладельцы получили возможность продлять полисы ОСАГО в своей страховой компании в электронном виде через интернет. За приобретением нового полиса необходимо по-прежнему обращаться в офис страховой компании.
- Лимит выплат по жизни и здоровью потерпевших увеличивается со 160 000 до 500 000 руб.
- Упрощается порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок получения выплаты по ОСАГО.
- Повышение базового тарифа на 40% и расширение тарифного коридора до 20 п.п., таким образом повышение составило 40-60%.
- Изменение территориальных коэффициентов как в большую так и в меньшую сторону.
Коэффициенты повышены: Адыгея, Мурманская область, Амурская область, Республика Марий Эл, Воронежская область, Ульяновская область, Камчатский край, Челябинская область, Курганская область, Чувашия, Мордовия
Коэффициенты снижены: Ленинградская область, Байконур, Магаданская область, Дагестан, Республика Саха (Якутия), Еврейская автономная область, Республика Тыва, Забайкальский край, Чеченская Республика, Ингушетия, Чукотский автономный округ
11 октября 2014 года было принято постановление правительства РФ, регламентирующее новый порядок расчета полиса ОСАГО.
Вот основные нововведения:
- Появление тарифного коридора, который позволяет страховщикам отклонятся от базового тарифа в некоторых рамках. Таким образом стоимость полиса в разных страховых компаниях теперь может варьироваться в небольших пределах.
- Повышение базовых ставок для всех типов транспортных средств на 25-30%.
- Увеличение выплат по полису ОСАГО с 120 000 до 400 000 рублей
- Появилась возможность направит автомобиль на ремонт по полису ОСАГО
- Расширение Европротокола до 50 000 рублей
Страховые коэффициенты
КТ - коэффициент территории. Определяется регионом регистрации транспортного средства.
Для просмотра коэффициентов интересующего вас региона выберите его из списка:
Выберите регион --- 1 - Республика Адыгея 2 - Республика Башкортостан 3 - Республика Бурятия 4 - Республика Алтай 5 - Республика Дагестан 6 - Республика Ингушетия 7 - Кабардино-Балкарская Республика 8 - Республика Калмыкия 9 - Карачаево-Черкесская Республика 10 - Республика Карелия 11 - Республика Коми 12 - Республика Марий Эл 13 - Республика Мордовия 14 - Республика Саха (Якутия) 15 - Республика Северная Осетия - Алания 16 - Республика Татарстан 17 - Республика Тыва 18 - Удмуртская Республика 19 - Республика Хакасия 20 - Чеченская Республика 21 - Чувашская Республика 22 - Алтайский край 23 - Краснодарский край 24 - Красноярский край 25 - Приморский край 26 - Ставропольский край 27 - Хабаровский край 28 - Амурская область 29 - Архангельская область 30 - Астраханская область 31 - Белгородская область 32 - Брянская область 33 - Владимирская область 34 - Волгоградская область 35 - Вологодская область 36 - Воронежская область 37 - Ивановская область 38 - Иркутская область 39 - Калининградская область 40 - Калужская область 41 - Камчатский край 42 - Кемеровская область 43 - Кировская область 44 - Костромская область 45 - Курганская область 46 - Курская область 47 - Ленинградская область 48 - Липецкая область 49 - Магаданская область 50 - Московская область 51 - Мурманская область 52 - Нижегородская область 53 - Новгородская область 54 - Новосибирская область 55 - Омская область 56 - Оренбургская область 57 - Орловская область 58 - Пензенская область 59 - Пермский край 60 - Псковская область 61 - Ростовская область 62 - Рязанская область 63 - Самарская область 64 - Саратовская область 65 - Сахалинская область 66 - Свердловская область 67 - Смоленская область 68 - Тамбовская область 69 - Тверская область 70 - Томская область 71 - Тульская область 72 - Тюменская область 73 - Ульяновская область 74 - Челябинская область 75 - Забайкальский край 76 - Ярославская область 77 - Москва 78 - Санкт-Петербург 79 - Еврейская автономная область 83 - Ненецкий автономный округ 86 - Ханты-Мансийский автономный округ - Югра 87 - Чукотский автономный округ 89 - Ямало-Ненецкий автономный округ 91 - Республика Крым 92 - Севастополь 100 - Байконур
КМ - коэффициент мощности ТС.
Применяется только для легковых автомобилей. Для остальных типов ТС он равен единице.
Учитывается мощность по паспорту транспортного средства или свидетельству о регистрации. Если в документе мощность указана в киловаттах, ее необходимо перевести в лошадиные силы по формуле 1 КВт = 1,35962 ЛС.
КВС - коэффициент возраста и стажа. Применяется только для полиса с ограниченным числом водителем. Для нескольких водителей, КВС определяется как максимальный из всех.
Для неограниченного числа водителей данный коэффициент не применяется. Вместо него применяется коэффициент неограниченного использования КО.
| Стаж →
Возраст, лет ↓ |
менее 1 года | 1 год | 2 года | 3-4 года | 5-6 лет | 7-9 лет | 10-14 лет | более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 1.87 | 1.87 | 1.87 | 1.66 | 1.66 | |||
| 22-24 | 1.77 | 1.77 | 1.77 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | ||
| 25-29 | 1.77 | 1.69 | 1.63 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | |
| 30-34 | 1.63 | 1.63 | 1.63 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | 0.96 | 0.96 |
| 35-39 | 1.63 | 1.63 | 1.63 | 0.99 | 0.96 | 0.96 | 0.96 | 0.96 |
| 40-49 | 1.63 | 1.63 | 1.63 | 0.96 | 0.96 | 0.96 | 0.96 | 0.96 |
| 50-59 | 1.63 | 1.63 | 1.63 | 0.96 | 0.96 | 0.96 | 0.96 | 0.96 |
| 60 лет и старше | 1.6 | 1.6 | 1.6 | 0.93 | 0.93 | 0.93 | 0.93 | 0.93 |
КО - коэффициент ограниченного использования.
Если в полисе прописаны конкретные водители, которые будут управлять ТС, то КО = 1. Если не вписывать водителей, тогда страховка будет покрывать ответственность любого лица, управляющего ТС. В этом случае заплатить за страховку придется почти вдвое больше, КО = 1.87
КС - коэффициент сезонности использования. Если страховка оформляется не на полный год, применяется понижающий коэффициент.
КПр - коэффициент прицепа.
Страховать прицеп на легковой автомобиль не требуется (за исключением ситуаций, когда страхователь - юридическое лицо). А вот за прицеп к мотоциклу придется доплатить.
КН - коэффициент нарушений. Применяется в том случае, если по предыдущему договору ОСАГО есть нарушения, предусмотренные пунктом 3 статьи №9 Федерального закона об ОСАГО.
КБМ - коэффициент бонус-малус. Это коэффициент, понижающий или повышающий стоимость полиса в зависимости от аварийности в предыдущий страховой период. Страховые компании используют сведения АИС РСА для приминения этого коэфициента при заключении договора ОСАГО со страхователем. АИС - это единая база данных, в которую передают сведения все страховые компании, таким образом, коэффициент бонус-малус будет действовать для страхователя при обращении в любую страховую компанию. Таблицу расчета КБМ представлена ниже.
Порядок применения коэффициента «бонус-малус»
Существует 13 классов, каждому из которых соответствует определенный коэффициент (КБМ). Они приведены в таблице ниже.
Тем, кто страхуется впервые, присваивается класс 3. Он соответствует коэффициенту КБМ=1. Для остальных класс присваивается по окончанию периода страхования.
Новый класс зависит от предыдущего класса (на начало периода страхования) и от количества страховых случаев. Необходимо найти в таблице строку со своим классом на начало прошлого периода и столбец, соответствующий количеству ДТП по вашей вине за прошлый период. На их пересечении будет указан ваш новый класс.
При безоварийной езде ваш класс будет увеличиваться с каждым годом на 1, что дает ежегодный прирост скидки в 5%. Максимальный класс предполагает скидку в 50%.
Рассмотрим на примере. Допустим, вы страховались впервые и получили класс 3. За год у вас было 2 страховых случая. Находим строчку со классом 3 и столбец, соответствующий двум страховым выплатам. На пересечении находится класс M. Находим строчку с классом M и столбец "Коэффициент". Для класса M коэффициент равен 2.45 (показать в таблице).
| Класс на начало годового срока страхования |
Коэффициент |
Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 страховых выплат |
1 страховая выплата |
2 страховые выплаты |
3 страховые выплаты |
4 и более страховых выплат |
||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Чем полезен калькулятор ОСАГО?
Расчет ОСАГО на калькуляторе позволяет узнать стоимость полиса до обращения в страховую компанию. Зная точную стоимость полиса заранее, вы обезопасите себя от навязывания скрытых дополнительных страховок.
